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信用卡大數據應用的實踐與展望

發布時間:2017-01-26 作者:Admin 瀏覽次數:2436
 
交通銀行信用卡中心總裁    王衛東

球探篮球比分即时比分APP www.mgesb.com.cn 當前,傳統金融和互聯網金融同步邁入大數據時代,作為大數據產業鏈頂端的明珠,大數據金融已成為整個產業的重要組成部分。對于同時具有金融和大數據雙重基因的信用卡行業來說,如何利用大數據資源和技術推動自身轉型升級、構筑持續競爭優勢,已成為業界普遍關注的課題。

 

一、信用卡行業的大數據契機


 

信用卡行業具有天然的大數據基因,擁有海量級持卡人、商戶的數據信息。作為電子貨幣的載體,信用卡與計算機通信和網絡技術的發展密切相關。持卡人在信用卡申請環節以及享受支付和消費信貸服務的過程中提供了豐富的身份數據、支付數據、交易行為和行業數據。信用卡同時也是銀行業大數據應用最為廣泛和深入的領域之一,不少銀行的信用卡中心結合自身的經營管理開展了豐富多樣的大數據應用和實踐。

 

自1985年國內發行第一張信用卡開始,我國信用卡行業經歷了萌芽、起步、成長、騰飛的歷程,取得了顯著成績。截至2015年底,全國信用卡累計發卡量達5.3億張,五年復合增長率為18.2%,人均持卡量達0.39張;當年信用卡交易金額達21.7萬億元,授信總額達7.1萬億元,五年復合增長率分別為33.6%和28.8%。


但近年來,隨著創新金融業態的不斷涌現,不少互聯網平臺、第三方支付機構開始布局消費金融生態圈,在場景、支付、信貸等環節對傳統信用卡業務形成擠出效應。信用卡行業如果不能積極應對跨界競爭和挑戰,就很有可能成為大數據時代的“恐龍”。


大數據是信用卡行業順應市場變化、實現創新升級的“破冰利刃”。大數據技術及應用為金融行業提供更新的技術、更安全的保障,衍生出豐富的大數據金融業態,將加快未來金融的發展進程。一旦被深度開發利用,信用卡數據資源將產生巨大的價值。大數據與市場營銷、服務創新、決策優化等環節的充分融合,無疑將在優化用戶體驗、擴大客戶規模、創新商業模式、提升市場占有率等方面起到積極的促進作用。

 

二、信用卡大數據的應用與實踐



截至2016年11月,交通銀行信用卡在冊卡量突破5000萬張,為信用卡大數據的深度應用和實踐奠定了堅實基礎。

 

交通銀行信用卡中心針對自身的大數據特點,持續強化大數據技術平臺基礎建設,在多個業務環節開展大數據應用,積累了較為豐富的經驗。

在發卡獲客環節,開展多維度數據評分,利用數據篩選白名單精準定位潛在客戶;

 

在營銷推廣環節,開展基于場景的精準營銷、營銷活動即時獎勵、支付置頂率提升等大數據應用;

 

在客戶服務環節,通過采集和分析客戶行為,優化官網和“買單吧”APP應用體驗;在運營管理環節,基于財務、風險、關鍵指標、績效、人力資源等數據建立仿真模型并不斷優化;

 

在征信環節,搭建整合各類數據的統一征信平臺供業務部門使用;在風險控制環節,實時采集官網用戶訪問軌跡,對非金融交易進行欺詐監控。

 

交通銀行信用卡中心圍繞持卡人數據開展了多項大數據實踐,初步形成了具有商業化輸出能力的實踐成果。

 

以交通銀行信用卡互聯網平臺“買單吧”APP中的“買單聯盟”(客戶評價及權益平臺)??槲?,“買單聯盟”通過對客戶消費能力、消費金融使用、信用狀況、用卡偏好等方面的數據進行分析,全面構建客戶的多維度量化評價體系和對應指數,如土豪指數、互動指數、享樂指數、羊毛指數、人品指數。其中,土豪指數代表著客戶的消費實力,羊毛指數反映客戶參與活動的積極性,人品指數則反映客戶良好的用卡行為等(如圖1所示)。在此基礎上,“買單聯盟”依據客戶不同指數的表現,有針對性地開展客戶的權益回饋活動及業務經營。


 

隨著平臺的不斷迭代和完善,“買單聯盟”后續將根據各指數特性推出更多、更豐富的指數權益,并將權益內容與外部平臺資源進行深入結合,實現雙方交互引流,為數據輸出奠定平臺基礎。例如,將人品指數的權益與簽證服務、酒店免押金等需要根據客戶信用信息而給予的服務相結合,實現基于大數據運用的信用輸出。

 

三、信用卡大數據面臨的挑戰


 

1.數據源市場有待進一步開放

當前,除人民銀行征信系統和公安部身份信息系統可供商業應用外,部分省市的稅務、司法、社保、通信、公積金等部門暫未向社會提供全方位的信息數據。數據源市場不夠完善、數據源的開放程度不夠等問題直接影響了市場數據資源的流通性,并阻礙數據的深加工和應用。

 

2.數據應用規范亟待完善

當前,與數據相關的產業政策、知識產權、技術標準等還存在不少短板,整體政策法規還有待進一步完善;市場上商業數據來源的合法性和真實性需要進一步明確,數據采集、交易、使用過程中的標準和規范尚未形成;個人隱私未能得到很好?;?,給電信詐騙犯罪以可乘之機。

 

3.行業數據共享未能打破藩籬

信用卡行業的數據在共享方面不能很好地滿足行業機構和客戶的需求,同行業、跨行業間的數據共享未能充分互信,尤其是欺詐、不良信用的客戶數據未能有效共享,讓欺詐客戶有了向多家機構借款、“拆東墻補西墻”的可能。芝麻信用數據顯示,消費金融行業中超過50%的損失來自欺詐,11%的消費金融用戶向10家以上機構借款。

 

4.信用卡數據分析能力輸出尚未成形

大數據時代對銀行在數據的辨別取舍、整合管理、安全等方面提出了更高的要求,提高了商業輸出的門檻。不少商業銀行雖然具有較強的大數據分析能力,并在客戶畫像、精準營銷、信用評價、風險控制等方面形成了實踐成果,但從內外部合規、數據安全及市場競爭等方面考慮,還存在能力輸出的問題。如果能有效輸出這些信用卡數據分析能力和成果,將對信用卡行業乃至整個經濟社會發展產生積極意義。
 


 

四、推廣信用卡大數據應用的策略


 

1.政府部門主導推動數據市場的規范發展

政府及公共部門應推動數據共享以及公共數據資源開放;確定行業數據共享標準和規范,讓數據共享更順暢、有效、安全;加強個人信息和個人隱私的?;?,關注公民數據信息?;び朧薟撇;?,促進信用卡行業規范發展。

 

2.商業機構加強垂直行業的大數據應用

鼓勵商業機構結合自身所在垂直行業的特征,開展相關大數據分析及共享,積極輸出大數據分析能力和成果;有效防范金融風險及欺詐行為,不斷提升普惠金融服務水平。

 

3.有條件的地區成立“普惠金融大數據實驗室”

建議有條件地區的政府和機構率先進一步開放、整合各類公共數據資源,促進公共數據資源在政用、民用和商用方面的探索實踐。有條件的地區可成立由信用卡、互聯網金融、第三方支付等消費金融行業共同參與的“普惠金融大數據實驗室”,開展試點,通過大數據推動地區普惠金融的創新發展和深入應用。

 

4.進一步完善數據交易市場

加快制定數據交易相關法律法規,明確數據交易、使用邊界;進一步完善數據交易市場的功能,充分發揮貴陽大數據交易所等數據交易市場的作用,在可控、可監管范圍內進一步推動信用卡行業內、跨行業的數據開發共享。

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粵公網安備 44010602000628號

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